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Errores que hacemos con el dinero y que ¡debemos evitar!

Billetes

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Muchas personas manejan así sus finanzas, cometiendo los mismos errores una y otra vez.

Pero tú no tienes que ser uno de ellos.

 

1. Gastar dinero sin tener un presupuesto

Para muchas personas planificación financiera se refiere solo a invertir dinero, pero si tienes ingresos y deudas, también necesitas un presupuesto.

Muchas veces, “sale más de lo que ingresa”.

 

Cuanto gastamos: Las personas se equivocan en un 15-20% en lo que creen que “gastan el dinero”,  nos engañamos a nosotros mismos con la idea de que no gastamos tanto.
Como evitarlo: Haz una lista de todo lo que gastas para tener una idea dónde se está yendo el dinero.

La clave está en justificar aquello que no es un gasto regular como las botanas y las actividades de ocio.

También separa un poco de dinero para emergencias que se presenten una sola vez, como reparaciones del auto, reparación de la lavadora o un viaje a la sala de emergencia.

Las personas suelen dejar ese tipo de cosas fuera del presupuesto porque tienden a ocurrir una sola vez.

Lo que no se dan cuenta es que siempre hay gastos que se presentan una sola vez.

 

2. Mantener deuda en las tarjetas de crédito

Las tasas de interés son de 38% a 80% o más, y la gente que paga la cantidad mínima nunca cancela su deuda.

Otra manera de verlo es: date el gusto de tener una buena cena y 20 años más tarde todavía seguirás pagando por ella.

En general, tener deudas en tus tarjetas de crédito es una muy mala idea.

 

El costo: Si tienes un saldo deudor de $5,000 en una tarjeta, te tomará 26 años cancelarla si sólo haces pagos mínimos.

Incluyendo los intereses, terminarás desembolsando más de $12,000.

(Y eso es asumiendo que nunca más la usas, haces cada pago a tiempo y no te cobran intereses moratorios).

En vez: Paga tu deuda en su totalidad todos los meses.

Si necesitas usar una tarjeta de crédito para afrontar una emergencia (cuentas médicas y reparaciones de auto, no unas vacaciones breves), úsala y luego deja de usar crédito hasta que hayas cancelado esa cuenta.

 

 

 

 

3. Ignorar las tasas de interés

 

Ya sea que se trate de las tasas que te pagan por ahorrar o lo que podrías pagar con un préstamo, vale la pena mantenerse al tanto de lo que cuesta prestarse y prestar dinero.

El costo: Ingresos perdidos, si pudiste haber estado recibiendo una tasa de rendimiento más alta en tus ahorros. Pagos más altos por tu préstamo si no aprovechas las tasas más bajas.

En vez: Mantente al tanto de las tendencias de las tasas de interés que influyen en tus finanzas personales.

 

 

4. No aprovechar el beneficio que te ofrece tu patrón de igualar tus aportaciones a tu afore.

Uno de los errores más grandes que cometen muchísimas personas, especialmente los jóvenes, es no invertir en el plan de jubilación del empleador por lo menos hasta el punto donde obtengan la misma aportación por parte del empleador.

Al no hacerlo están dejando de aprovechar ingresos adicionales.

El costo: De 3 a 5% adicional de tu salario al año. Además de algunas décadas de intereses compuestos.

En vez: Averigua cuánto puedes aportar y haz que retiren esa cantidad de tu salario.

5. Pagar a todos lo demás y luego decidir ahorrar “lo que queda”

El costo: Si todo lo que has ahorrado son migajas, eso es todo lo que tendrás cuando te jubiles.

En vez: Págate a ti primero, toma por lo menos de 5 a 10% de tu sueldo para aportar el máximo permitido a afore, después, ahorra aparte del plan de jubilación.

A menos que empieces a aportar desde joven, “la realidad es que sólo los ahorros de tu sueldo de hoy en día, seguramente no será suficiente dinero para jubilarte y vivir razonablemente bien.

 

 Jesús Pérez

jesper@terra.com.mx

No es lo mismo “ingresos” que “utilidades”.

Por: Jesús Pérez

Para muchas personas esto es más que obvio, sin embargo la mayoría de las empresas (y los empresarios) confunden ingresos con utilidades, eso es muy grave.

La confusión se nota desde diferentes frentes, pero principalmente a la hora de evaluar el desempeño de la empresa y también a la hora de tomar decisiones basadas en las cifras de los estados financieros.

Es en ese momento cuando, a pesar de que “ya sabemos” que no es lo mismo utilidades que ingresos, simple y sencillamente los confundimos y tomamos decisiones y acciones equivocadas.

Hay una gran diferencia entre ser un observador de los hechos pasados y tener que decidir qué acciones tomar basados solamente en cifras, es muy sencillo decir “hubiéramos hecho esto ó aquello”, ya que pasó todo.

Ya no digamos acerca de los “errores” cometidos cuando tratamos de innovar o de introducir ideas, productos, servicios, tomar acciones y decisiones “nuevas y frescas” ya que es todavía mayor el efecto que describí antes.

No es sencillo calcular que tan buena o mala es una idea nueva, no es fácil saber el desempeño futuro y sin embargo cuando ya pasó todo entonces sí parece muy fácil y emitimos juicios destructivos y a veces insultantes, no se vale.

El mensaje es, debemos definir claramente lo que consideramos ingresos y lo que consideramos verdaderas utilidades, porque incluso en ocasiones el dato del estado de resultados tampoco refleja la realidad, también debemos distinguir entre “eficiente” y “productivo”, entre “liquidez” y “solvencia”, etc.

Es por esto que muchas compañías son incapaces de medir correctamente el desempeño tanto individual como colectivo.

El primer paso consiste en reconocer que, a pesar de que “ya sabemos”, hemos llegado a confundir las utilidades de los ingresos, a los eficientes de los productivos, etc.

Una vez aceptado y reconocido el “error”, entonces empezar a trabajar en los parámetros que realmente deberíamos utilizar para medir el desempeño y al compararlo, entonces tomar acciones y decisiones basados en datos lo más correcto posibles.

De ahí en adelante podremos avanzar, antes no, menos aún si nos quedamos en la etapa de “yo si se distinguir utilidades contra ingresos”, es en esta etapa que se quedan 8 de cada 10 empresarios, el hecho de aceptar esta confusión nos daría acceso a un mundo de oportunidades que nos estamos perdiendo al no aceptarlo.

El mercado se encargará de hacernos ver “la realidad” y entonces lo aceptaremos.

Jesús Pérez – jesper@terra.com.mx

Pymes deben adaptarse o fracasarán

Las micro, pequeñas y medianas empresas deben insertarse en internet y en las conexiones a la telefonía celular para aprovechar las posibilidades de negocios, de lo contrario estarán condenadas al fracaso.

Esa es la conclusión a la que llegaron Javier Vázquez Gómez y Adolfo Tuñón Velázquez, consultores del Grupo Vink, quienes participaron en un foro de mercadotecnia y comercio electrónico con directivos y propietarios de más de 50 empresas, convocados por la Secretaría de Fomento Económico (Sefoe).

Promoción local

En una reunión en las instalaciones de la Dirección de Comercio Internacional y Centro Pymexporta de la Sefoe, los expertos afirmaron que hay amplias posibilidades de realizar negocios si las Pequeñas y Medianas Empresas (Pymes) aprovechan las herramientas de internet para promocionarse.

Pueden elaborar a bajo costo su sitio web o blog para promover su negocio, sus productos y servicios y utilizar las redes sociales como Twitter y Facebook, que cuentan con 200 millones y 600 millones de usuarios, respectivamente, con el objeto de establecer contacto con potenciales clientes, indicaron.

Vázquez Gómez y Tuñón Velázquez comentaron que hay 30 millones de usuarios de internet en el país, con una tendencia de crecimiento en las compras electrónicas, dada la confiabilidad de los instrumentos de transacción económica que brindan el pay pal y los bancos.

“No tengo la menor duda de los beneficios que implica para las empresas, sobre todo las micros y pequeñas empresas, promoverse en Internet, ya que pueden obtener clientes en el mismo estado de Yucatán o en regiones de Europa o Asia”, sostuvo Tuñón Velázquez.

Rápido crecimiento

El comercio electrónico, reportó, crece de manera vertiginosa y al mismo ritmo hacen su parte los usuarios de telefonía celular conectados a internet. En México, dijo, hay 80 millones de teléfonos móviles y en 2015 habrá más acceso a la red mediante esos aparatos que por las computadoras.

Ya no será suficiente tener una página web, se requiere una página para interactuar con usuarios, mantener contacto con ellos. Las redes sociales ya están creando herramientas para establecer comunicación por telefonía celular”, señaló el experto en mercadotecnia y promoción.

“Nosotros no somos gurúes ni traemos las ideas renovadoras de Harvard, simplemente venimos a promover el aprovechamiento de las nuevas tecnologías, el Internet y las redes sociales para el desarrollo de las empresas, sobre todo de las micros y pequeñas”, aclaró.

En el Foro de Negocios y Mercadotecnia Internacional, los consultores impartieron los temas “Estrategias de ventas para Pymes”, “Relaciones Públicas”, “Mercadotecnia on line” y “Patrocinios” a 74 directivos de 50 empresas.

elempresario@elempresario.mx

¿Cómo me clasifica el buró de crédito?

No sólo cuentan las deudas al banco, también pesan compromisos de telefonía, gaseras y TV de paga; los datos de estas sociedades de información son la guía para saber si eres o no un buen pagador.

El financiamiento es una herramienta útil cuando se usa de forma adecuada ya que permite aumentar la capacidad de compra, pero cuando un historial negativo en el buró de crédito te impide obtenerlo, puede convertirse en un vía crucis.

El historial crediticio es un reporte en el que se registran los financiamientos que has pedido y cómo, cuánto y cuándo has pagado; y es manejado por las Sociedades de Información Crediticia (SIC), conocidas popularmente como burós de crédito, según datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

La información que manejan las SIC es muy importante ya que es la guía que usan los otorgantes de crédito, por lo que es vital conocer tu historial y hacer las correcciones pertinentes en caso de ser necesario.

“El papel de las SIC no es calificar en sí, sino dar información crediticia a los otorgantes del crédito y administrar las bases de datos, pero no son éstas quienes determinan si un aspirante obtendrá o no el financiamiento”, dice el director de la Escuela de Mercadotecnia de la Universidad Panamericana (UP); Mario Luis Cortés.

En México existen tres sociedades, que son Trans Union de México (conocida como Buró de Crédito), Círculo de Crédito, y Dun & Bradstreet, esta última sólo para personas morales o empresas.

Sólo las empresas afiliadas como bancos o tiendas departamentales  pueden tener acceso a la información de las SIC, y para solicitarla es necesario tener la firma de aceptación del cliente que solicita el crédito.

Y ya que el comportamiento en el pago de los compromisos financieros es tu carta de presentación ante quienes otorgan el crédito, saber qué factores se toman en cuenta te ayudará a tener una imagen impecable.

“La mayoría de los usuarios cree que sólo se refleja en el buró la información de los préstamos con el banco o las tarjetas de crédito, pero hay más servicios que se toman en cuenta”, dice la especialista del Tec de Monterrey Ciudad de México, Sara Barajas.

Las SIC procesan y almacenan la información de todos los créditos comerciales en México, de acuerdo con los especialistas. Conoce tus derechos como deudor.

Esta información la reciben de sus clientes que no son solamente los bancos o instituciones financieras, sino de instituciones de servicios, tiendas departamentales y de autoservicio, inmobiliarias, agencias de autos y arrendadoras.

También se incluyen algunas empresas como las telefónicas (fijas y móviles), gaseras o televisión de paga.

“Cualquier servicio donde haya un crédito comercial, es decir, que no sea prepagado, sino que obtengo un recibo y doy una determinada cantidad en un periodo previamente establecido, es registrado en el historial (…), por eso hay que ser cuidadosos con lo que contratamos y no menospreciar ningún atraso en los pagos”, dice Cortés.

Los especialistas recomiendan verificar el historial crediticio al menos una vez al año, y recuerda que este trámite puede hacerse de forma gratuita cada 12 meses.

En caso de existir anomalías es necesario tramitar una corrección. Las SIC están obligadas a conservar los historiales al menos durante 72 meses, según la Ley de Sociedades de Información Crediticia.

Finalmente, hay que tomar en cuenta que en caso de tener una nota negativa verifica el saldo registrado en el buró, ya que por Ley se establece que las SIC deberán eliminar la información relativa a créditos menores al equivalente  a 1,000 Unidades de Inversión (Udis), es decir, el equivalente a 4,330 pesos.

Clasificación de tu reporte de crédito:

Catálogo de claves

Claves

Significado

0

Muy reciente para ser calificada

1

Con pago puntual y adecuado

2

Con atraso de 1 a 29 días

3

Con atraso de 30 a 59 días

4

Con atraso de 60 a 89 días

5

Con atraso de 90 a 119 días

6

Con atraso de 120 a 149 días

7

Con atraso de 150 hasta 12 meses

9

96: Con atraso de más de 12 meses.

97: Con deuda parcial o total sin recuperar.

99: Fraude cometido por el consumidor

D

Información anulada a solicitud del otorgante

U

Cuenta no calificada

Cuenta no reportada en ese periodo

*Fuente: CNNExpansión.com con datos del Buró de Crédito

Costos para obtener el Reporte de Crédito Especial

Primera solicitud en un periodo de 12 meses

Medio

Buró de Crédito

Círculo de Crédito

Internet

Sin costo

Sin costo

Correo electrónico

Sin costo

Sin costo

Fax

42 pesos

30 pesos

Por correo postal

126 pesos

95 pesos

Mensajería especializada

159.20 pesos

120 pesos

En oficinas de atención al cliente

Sin costo

Sin costo

Segunda solicitud y subsecuentes en el mismo periodo de 12 meses
Internet 14 pesos 10 pesos
Correo electrónico 56 pesos 40 pesos
Fax 56 pesos 40 pesos
Por correo postal 140 pesos 105 pesos
Mensajería especializada 173.20 pesos 130 pesos
En oficinas de atención al cliente 56 pesos 40 pesos

Fuente: CNNExpansión.com con datos de Condusef

jesper@terra.com.mx

El Sentido Común en la Empresa.

Para triunfar es necesario, más que nada, tener sentido común.”                                      Napoleón Bonaparte. (1769-1821)

Parecería increíble, pero aún en estos días, sucede.

En el mundo empresarial, tomamos decisiones por tomarlas.

Desafortunadamente, esta práctica genera descontrol, pérdidas, frustraciones y en muchos casos el cierre de la empresa. Decidir sin reflexionar tiende a ser costoso.

Mucho análisis genera parálisis. Este sería el otro extremo; posponer indefinidamente por temor a decidir mal.

Estar en los extremos evita que desarrollemos uno de los sentidos de mayor valor dentro de nuestra empresa:

El sentido común –por desgracia- tiende a ser el menos común de los sentidos.

Si añadimos un ingrediente al sentido común, obtendremos una valiosa herramienta de decisión empresarial. Este ingrediente extra es el Valor económico.

Si al tomar una decisión en la Empresa, usamos esta herramienta –que llamaremos Sentido Común Basado en el Valor (SCBV) – estaremos dando de manera muy natural, una mayor competitividad y eficiencia a nuestra empresa.

Veamos un sencillo ejemplo. Un empresario estima que necesita llevar a cabo la compra de maquinaria y sin más ni más, decide comprarla por “conveniencia” fiscal.

Al aplicar la herramienta, deberá someter su decisión a las siguientes preguntas por lo menos:

¿Conozco la Capacidad Máxima Instalada de mi empresa?

¿Puedo, al incrementar turnos de trabajo, evitar esta compra?

¿Puedo mejorar con una inversión menor la maquinaria actual y llevar a cabo la tarea?

¿El Estado de Resultados de mi Empresa, me permite adquirir esta inversión?

¿La depreciación afecta a mis costos y por lo tanto a mi Precio de Venta?

¿Tengo necesidades reales y tangibles que cubrir de mis clientes?

¿Tengo espacio y capacidad de instalarla?

¿En cuánto tiempo recupero la inversión, gastos de instalación, capacitación y arranque?

El listado podría continuar, sin embargo, lo importante es hacer notar que con un sencillo ejercicio basado en preguntas podemos tomar una decisión Inteligente. Estamos usando el Sentido Común apoyado en el valor económico, en el impacto que tendrá el tomar o dejar de tomar una decisión. Le aseguro que el resultado será exitoso, estará dotando a su Empresa de ventajas competitivas, incrementará su eficiencia de costos y así dejará atrás a la competencia.

Las decisiones y la aplicación de herramientas empresariales sirven, siempre y cuando generen beneficio y sean oportunas.

Escrito por Pablo Mendoza-

Impacto de las redes sociales en las empresas.

Curso de Redes Sociales

Curso de Redes Sociales

El avance exponencial en materia de cómputo, banda ancha, gran capacidad de almacenamiento, alta velocidad de proceso, disminución de precios, la adopción de infraestructura digital, está provocando grandes cambios en la manera de manejar la información y el conocimiento, a través de las redes sociales.

La inercia de las tendencias que empezó hace décadas sigue alterando el entorno global de los negocios y ahora está siendo impulsada por la nueva infraestructura digital construida sobre la base de avances en computación, almacenaje de datos y banda ancha.

 

1.- Que son las redes sociales

Donde quiera que haya redes sociales hay clientes (actuales o potenciales) que podrían estar hablando de su negocio. Por el bien de la imagen pública de su empresa le conviene prestarle más atención.

Las “redes sociales” no es algo nuevo.     Pero en la actualidad el término tiene que ver estrechamente con el intrincado tejido de interacciones de personas a través de Internet y los diferentes servicios web que ofrece.

Medidas para enfocar las redes sociales a favor de su negocio:

  1. Identifique los alcances, usos y beneficios que las redes sociales, twitter, facebook,  myspace, linkedin, Hi5, Orkut, blogs, y otros medios digitales pueden tener en su empresa.
  2. Conozca las mejores prácticas y políticas para que incorpore estos medios digitales adecuadamente en su empresa.
  3. Analice que temas evitar para impedir que los medios sociales digitales afecten la productividad de su personal y de su empresa.

 

Utilizados correctamente, los medios sociales pueden mejorar la comunicación entre colaboradores, mejorar la productividad, generar conocimiento, aumentar el compromiso del personal y desarrollar una reputación de mercado.

Lo importante es que para una empresa en muchas ocasiones es necesario hacer presencia de alguna manera ya sea por medio de los empleados o por medio empresarial, pero uno a estas alturas no puede darse el lujo de dejar pasar el poder de convocatoria tan inmenso que se esconde detrás de éste tipo de páginas.

2.- Web 2.0

El término Web 2.0 nació a mediados de 2004.

Este fenómeno tecno-social se popularizó a partir de sus aplicaciones más representativas, Wikipedia, YouTube, Flickr, WordPress, MySpace, Facebook, entre otros y de la oferta de cientos de herramientas.

 

3.- Listado Redes Sociales

Si bien el abanico de aplicaciones que pueden ser etiquetables como Web 2.0 es sumamente amplio, a continuación se destacan tres tipos de plataformas de generación de contenidos en línea que resultan especialmente apropiadas (y recomendables) para incorporar a los entornos empresariales.

Blog. Una bitácora del proceso, un espacio para escribir preguntas, publicar trabajos o registrar enlaces hacia recursos relevantes. Actualmente, existen numerosas comunidades de blogs donde se intercambia información y conocimiento entre profesionales.

Este tipo de página web de estructura cronológica se ha convertido en el sistema de gestión de contenidos más popular de la Web 2.0 y uno de los favoritos de muchos empresarios.

Un estudio de Pew Internet & American Life Project (Lenhart y Fox, 2006) identifica que en EUA existen cerca de 150 millones de usuarios de Internet y de ellos, casi 60 millones leen al menos una blog regularmente.

Wikis. Un ejemplo de wiki educativa de gran visibilidad (aparte de Wikipedia) es Wikiversidad.

Colaboratorios. Este tipo de plataformas se utilizan como repositorios para el conocimiento, ya que permiten compartir objetos de aprendizaje que luego pueden exportarse a otras plataformas. Son también espacios de cooperación para el desarrollo de investigaciones.

 

4.- Redes temáticas

Las Redes Sociales que comparten una determinada temática están creciendo, contenidos clasificados en diferentes categorías, cada una abordando un mismo tema.

 

5.- Publicidad en Redes Sociales

Las redes sociales son la base de la gestión de la relación de las empresas y los clientes ya que constituyen un canal de confianza para el marketing relacional.

Esta tendencia a una red cada vez más personalizada, donde los usuarios controlan el flujo de información y construyen su propia identidad, configuran ambientes de confianza donde el rol de los usuarios se asemeja cada vez más al de los clientes.

Para las empresas la presencia en las redes sociales les permite proyectar su identidad de marca y establecer estrategias de fidelidad, con el establecimiento de plataformas propias.

Además las redes sociales constituyen un negocio ya que permiten segmentar los datos y contactar con los usuarios en un nivel de comunicación mucho más activo y con mucho más retorno.

 

 

 

6.- Evolución de las Redes Sociales

Internet y el mundo digital han revolucionado.

En la actualidad podemos encontrar más de 2.000.000 de sitios web, nuevas herramientas de comunicación  han ido apareciendo y evolucionando el mundo de internet  siendo hoy en día accesible para todos.

El teléfono fijo ha pasado a un segundo lugar frente a la comunicación en las Redes Sociales.

7.- Las nuevas tecnologías en la educación.

Es fundamental comprender la potencialidad de la arquitectura de la participación en la educación formal, así como valorar a las computadoras conectadas en red como herramientas para acceder, administrar, integrar, evaluar y crear información.

Todo esto con el objeto de estimular un modelo de aprendizaje basado en la construcción del conocimiento social, producido gracias a las redes que contribuyen a consolidar la inteligencia colectiva.

La educación ha sido una de las disciplinas más beneficiadas con la irrupción de las nuevas tecnologías, especialmente las relacionadas a la Web 2.0. Por ello, resulta fundamental conocer y aprovechar la batería de nuevos dispositivos digitales, que abren inexploradas potencialidades a la educación y la investigación.

Uno de los principales beneficios de estas nuevas aplicaciones web –de uso libre y que simplifican tremendamente la cooperación entre pares– responde al principio de no requerir del usuario una alfabetización tecnológica avanzada.

8.- El aprendizaje basado en el intercambio abierto.

Sin duda, que el principal valor que ofrecen las aplicaciones Web 2.0 es la simplificación de la lectura y escritura en línea de los usuarios.

Esto se traduce en dos acciones sustantivas del proceso de aprendizaje:                generar contenidos y compartirlos.

9.- Flujo de conocimientos  vs.  Almacenamiento de conocimientos.

La permanente renovación del conocimiento no sólo demandará de nuevas habilidades en el uso de las tecnologías, sino también de destrezas orientadas a procesar cada vez mayores volúmenes de información.

La producción y transmisión del conocimiento es un tema actual de reflexión en el campo de los estudios sociales de la ciencia y la tecnología.

Los modelos interactivos están reemplazando el modelo llamado “lineal”  en el que el conocimiento se atesoraba y no se compartía.

Las mejores redes en sí para que sean de utilidad deben tener un alto contenido de informalidad y que éste sea preservado en un afán de su mejor funcionamiento.

 

Informes:  Jesús Pérez

jesper@terra.coml.mx